Immobilienkredit | Vergleich | ohne Eigenkapital | aktuelle Zinsen | Immobiliendarlehen | vorzeitig ablösen

Eine eigene Immobilie zu besitzen, ist für viele ein großer Traum. Dieser ist jedoch oft nur mit einem Immobilienkredit zu verwirklichen. Ein solches Darlehen ermöglicht es Ihnen, sich den finanziellen Aufwand zu leisten und die gewünschte Traumimmobilie zu erwerben oder zu bauen.

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Was ist ein Immobilienkredit?

Ein Immobilienkredit ist ein zweckgebundenes Darlehen, das von Banken für den Kauf oder den Bau einer Immobilie vergeben wird. Diese Immobilie kann nicht nur ein Einfamilienhaus, sondern auch ein Mehrfamilienhaus, Zweifamilienhaus, Reihenhaus, eine Gewerbeimmobilie oder eine Eigentumswohnung sein. In manchen Fällen können Immobiliendarlehen auch für größere Sanierungs- oder Modernisierungsmaßnahmen genutzt werden.

Immobilienkredite haben im Volksmund verschiedene Bezeichnungen wie Hypothekendarlehen, Baukredit oder Baufinanzierung, jedoch teilen sie in der Regel dieselben Eigenschaften. Sie sind langfristige Darlehen mit typischen Laufzeiten von 20, 30 oder sogar 40 Jahren. Zudem werden sie oftmals erst ab einer Kreditsumme von 25.000 € oder 50.000 € vergeben.

Die finanzierte Immobilie dient als Sicherheit für das Darlehen. Kann dieses nicht zurückgezahlt werden, hat der Kreditgeber die Möglichkeit, die Immobilie als Sicherheit zu verwenden. Aufgrund dieser Sicherheit sind dafür die Zinsen in der Regel niedriger als bei anderen Krediten.

Die wichtigsten Arten von Immobilienkrediten im Vergleich

Es gibt verschiedene Arten von Immobilienkrediten, die je nach individuellem Bedarf und finanzieller Situation gewählt werden können. In den nächsten Abschnitten beschreiben wir Ihnen kurz die gängigsten Arten von Immobilienkrediten.

Annuitätendarlehen

Ein Annuitätendarlehen ist eine Finanzierung mit fester Zinsbindung, bei der der Immobilienkredit durch regelmäßige Raten, den sogenannten Annuitäten, zurückgezahlt wird. Jede Rate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Während der Zinsanteil als Gebühr an die Bank gezahlt wird, wird die aufgenommene Darlehensschuld durch die Tilgungen nach und nach beglichen. Die planmäßigen Tilgungszahlungen führen zu einer Reduzierung des Darlehensbetrags und damit zu einer kontinuierlichen Abnahme des Zinsanteils der monatlichen Rate. Gleichzeitig erhöht sich der Tilgungsanteil um die ersparten Zinsen, die aufgrund der sukzessiven Reduzierung des Darlehensbetrags entstehen.

Endfälliges Festdarlehen

Ein endfälliges Darlehen kann eine geeignete Option für angehende Immobilienbesitzer sein, die in naher Zukunft mit einem größeren Geldfluss oder einem Erbe rechnen. Während der Laufzeit des Darlehens zahlt der Kreditnehmer lediglich die Zinsen, während der Tilgungsanteil am Ende in einer größeren Summe fällig wird. Diese Art von Kredit kann auch als Zwischenfinanzierung für einen noch nicht zuteilungsreifen Bausparvertrag genutzt werden.

Volltilgverfahren

Das Volltilgverfahren bietet eine Möglichkeit, den gesamten Immobilienkredit innerhalb der Laufzeit ohne Restschuld zu tilgen. Im Vergleich zum Annuitätendarlehen sind hierbei die Zinsbindungsfrist und die anfängliche Tilgung üblicherweise deutlich höher und länger. Eine solche Strategie erfordert stabile Arbeits- und Einkommensverhältnisse über einen langen Zeitraum. Bei erfolgreicher Umsetzung entfällt jedoch eine Anschlussfinanzierung am Ende der Zinsbindung.

Variables Darlehen

In bestimmten Situationen kann es vorteilhaft sein, einen Immobilienkredit ohne feste Laufzeiten aufzunehmen. Wenn Sie sich jedoch für einen Kredit mit fester Zinsbindung entscheiden, sind Sie für die vereinbarte Laufzeit vertraglich gebunden. In solchen Fällen können Sie jedoch eine vorzeitige Rückzahlung oder Umschuldung des Baudarlehens anstreben, müssen jedoch möglicherweise mit einer erheblichen Vorfälligkeitsentschädigung rechnen.

Eine Alternative ist in diesen Fällen ein Immobilienkredit ohne feste Zinsbindung, auch bekannt als variables Darlehen. Diese Art der Finanzierung eignet sich besonders gut als Zwischenfinanzierung, da die Sollzinsen pro Quartal an die aktuellen Hypothekenzinsen angepasst werden und eine Kündigung jederzeit mit einer Frist von drei Monaten möglich ist. Allerdings ist ein variables Darlehen aufgrund der schwankenden Bauzinsen nicht als langfristige Lösung gedacht. Es besteht stets das Risiko, dass die Marktzinsen steigen und das Darlehen am Ende sehr teuer für den Darlehensnehmer wird.

Wenn Sie jedoch in der Lage sind, das Darlehen schnell zurückzuzahlen und keine langfristige Zinsbindung benötigen, kann ein variables Darlehen eine geeignete Option für Sie sein.

Forward-Darlehen

Das Forward-Darlehen ist eine besondere Form der Anschlussfinanzierung. Im Gegensatz zu den bisher vorgestellten Varianten dient es nicht der Erstfinanzierung, sondern wird bereits vor Ablauf der Zinsbindung abgeschlossen. Dabei werden meist höhere Zinsen als bei einem herkömmlichen Baudarlehen veranschlagt, jedoch sind die Forward-Prämien in der Regel niedrig. Die Vereinbarung kann bis zu 60 Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist getroffen werden, ähnlich wie bei einer normalen Anschlussfinanzierung. Die Entscheidung, wann man mit einem Finanzinstitut über neue Zinskonditionen verhandelt, liegt in der Regel beim Kreditnehmer.

Immobilienkredit vorzeitig ablösen

Es gibt viele Gründe, warum jemand seine Baufinanzierung vorzeitig ablösen möchte - oft geht es darum, die Immobilie zu verkaufen, zum Beispiel aufgrund einer Scheidung oder eines Jobwechsels. In diesem Fall soll das Immobiliendarlehen mit dem Verkaufserlös zurückgezahlt werden. Allerdings ist eine vorzeitige Ablösung vor Ablauf von zehn Jahren oft mit einer Vorfälligkeitsentschädigung verbunden.

Diese Entschädigung dient als Ausgleich für den entgangenen Zinsgewinn der Bank, da der Kreditnehmer die Zinszahlungen vorzeitig beendet. Sie kann sehr hoch sein und in der Regel nur vermieden werden, wenn der Kreditnehmer das Sonderkündigungsrecht gemäß § 489 Abs. 1 Nr. 2 des BGB nutzt, das eine Kündigungsfrist von sechs Monaten und eine Restlaufzeit von mindestens zehn Jahren erfordert. In diesem Fall darf die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Es gibt jedoch auch weitere Möglichkeiten, eine Vorfälligkeitsentschädigung abzuwehren. Banken sind gesetzlich verpflichtet, ihre Kunden umfassend aufzuklären, wenn sie Verträge über ein Immobiliendarlehen abschließen. Wenn die Bank dabei Fehler macht, die rechtlich angreifbar sind, kann der Kreditnehmer die Baufinanzierung vorzeitig ablösen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen. Dies gilt für alle Verträge, die nach dem 11. Juni 2010 geschlossen wurden.

Es gibt Fälle, in denen Banken von einer Vorfälligkeitsentschädigung absehen können, wenn ihnen durch die Vertragsauflösung keine finanziellen Nachteile entstehen. Dazu gehören unter anderem:

• Höhere Darlehenssumme: Wenn Sie Ihren aktuellen Immobilienkredit bei derselben Bank durch ein neues Darlehen mit einer höheren Summe ersetzen, sieht die Bank oft von einer Vorfälligkeitsentschädigung ab.
• Objekttausch: Beim Verkauf Ihrer Immobilie und dem Erwerb einer neuen Immobilie, die wiederum bei derselben Bank finanziert wird, können Sie den Kredit meist ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen.
• Schuldnertausch: Wenn der Käufer bei einem Immobilienverkauf in den Darlehensvertrag des Verkäufers eintritt, muss keine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden. Die Bank muss diesem Tausch jedoch zustimmen und der neue Schuldner muss über eine identische oder bessere Bonität verfügen als der vorherige Kreditnehmer.

Immobilienkredit – aktuelle Zinsen

In den vergangenen Jahren erlebte das Bauzinsen-Niveau einen Rückgang, bedingt durch die Banken- und Finanzkrise, und blieb bis 2021 relativ stabil. Seit Anfang 2022 verzeichnen wir jedoch eine Zunahme der Zinsen, hervorgerufen durch Inflationsdruck und Marktunsicherheit. Trotzdem sind die Zinssätze im Vergleich zu den Zinssätzen vor 15-20 Jahren immer noch vergleichsweise niedrig.

Die Zinshöhe hängt größtenteils von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers sowie von der Dauer der Finanzierung, den aktuellen Marktsätzen und der Art des Kreditgebers ab. Auch die Höhe der Kreditsumme und der Immobilienwert können die Zinshöhe beeinflussen. Es ist daher schwierig, einen allgemeinen Überblick über die aktuellen Zinssätze für Immobilienkredite zu geben. Wir empfehlen Ihnen, die Konditionen verschiedener Anbieter zu vergleichen, um das beste Angebot zu finden.

Ablauf unserer Kreditberatung

Unsere Berater sind äußerst kompetent und nehmen sich gerne ausreichend Zeit für Sie, um sicherzustellen, dass alle Ihre Fragen beantwortet werden und Sie von unserem besten Angebot profitieren können. Wir verstehen, wie wichtig es ist, dass Ihr Kreditantrag schnell bearbeitet wird, und arbeiten daher daran, diesen Prozess so effizient wie möglich zu gestalten. Darüber hinaus bieten wir Ihnen den Komfort, dass unsere Berater auf Wunsch zu Ihnen nach Hause kommen, um Sie bestmöglich zu unterstützen.

1. Termin vereinbaren: Sie können uns entweder telefonisch kontaktieren oder unser Kontaktformular ausfüllen, um einen persönlichen Termin mit einem unserer Finanzexperten zu vereinbaren. Unsere Beratungshotline ist jederzeit für Sie erreichbar.
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4. Vertragsunterzeichnung: Am Ende unterzeichnen Sie Ihren Kreditvertrag und erhalten den vereinbarten Betrag zeitnah auf Ihr Konto ausgezahlt.

Unsere Beratung

Unser Ziel ist es, Ihnen dabei zu helfen, den optimalen Kredit gemäß Ihren Anforderungen zu finden. Wir bieten Ihnen Unterstützung bei der Antragstellung und präsentieren Ihnen eine sorgfältig zusammengestellte Auswahl an Angeboten, aus denen Sie wählen können.

Sollten Sie weitere Fragen zu Krediten haben oder unsicher sein, ob ein Kredit die richtige Option für Ihr Investitionsvorhaben darstellt, stehen Ihnen unsere Finanzexperten gerne über unsere Beratungshotline zur Verfügung. Wir sind stets bemüht, Ihnen bei der Auswahl der passenden Finanzierungslösung zu helfen.

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